頭金なしで住宅を購入しても大丈夫？ フルローンのメリットと注意点

マイホームの購入を考えるとき、「頭金はどのくらい必要なのだろう」「頭金なしでも住宅ローンを借りられるのだろうか」と悩まれる方も多いのではないでしょうか。

以前は、住宅購入には物件価格の2割程度の頭金を用意することが望ましいといわれていました。 しかし、現在は頭金なしで住宅を購入できる住宅ローンもあります。

今回は、頭金なしで住宅を購入する場合のメリットと注意点について考えてみましょう。

 

■ 頭金なしでも住宅ローンは利用できる？

頭金を用意せず、物件価格の全額を住宅ローンで借りることを一般的に「フルローン」と呼びます。 金融機関や商品によっては、購入時の諸費用も住宅ローンに含められる場合があります。 ただし、物件価格の全額を借りられることと、諸費用まで借りられることは別です。融資対象や審査条件は金融機関によって異なります。

 

■ 頭金なしのメリット 最大のメリットは？

手元の預貯金を残せることです。 住宅購入後には、引っ越し費用や家具・家電の購入費用など、さまざまな支出が発生します。 また、子どもの教育費や急な病気、収入の減少などに備えて、一定の預貯金を確保しておくことも大切です。 頭金を多く入れた結果、手元の資金がほとんどなくなってしまうようでは、購入後の生活に不安が残ります。

 

■ 頭金なしの注意点

一方、頭金なしの場合は借入額が大きくなり、毎月の返済額や総返済額が増えることになります。

例えば、4,000万円の住宅を購入し、金利年2.0％、35年返済で比較してみましょう。

【頭金なし】　　借入額4,000万円　毎月返済額 約13.3万円　３５年間の利息 約1,565万円

【頭金800万円】 借入額3,200万円 毎月返済額 約10.6万円 　３５年間の利息 約1,252万円

※元利均等返済・ボーナス返済なし・金利が35年間変わらない場合の概算。諸費用は含みません。実際の適用金利ではありません

頭金を800万円用意すると、毎月の返済額は約2万7,000円少なくなり、利息負担も約313万円軽減されます。

頭金無の場合、金融機関によっては、借入割合が高い場合に適用金利が上乗せされる商品もあります。 さらに、購入後すぐに住宅を売却することになった場合、売却代金だけでは住宅ローンを完済できない可能性もあります。

 

■ 大切なのは頭金と預貯金のバランス

ただ、頭金は多ければ多いほどよいとは考えていません。 頭金を入れることで返済負担を軽くできる一方、手元の預貯金が不足すると、予期せぬ支出への対応が難しくなります。 大切なのは、頭金をいくら入れるかではなく、住宅購入後も安心して生活できる資金計画を立てることです。 頭金なしで購入する場合も、頭金を用意する場合も、将来の教育費や老後資金、住宅の維持費などを含めて検討することをおすすめします。