住宅ローンを選ぶとき、多くの方が迷うのが「変動金利と固定金利のどちらがよいか」という点です。結論からいえば、誰にでも共通する正解はありません。金利の低さだけでなく、家計の余裕や将来の収入、教育費などを含めて判断することが大切です。
【変動金利の特徴】
変動金利は、一般的に借入時の金利が固定金利より低く、当初の返済額を抑えやすいことがメリットです。
一方で、市場金利の動きに応じて適用金利が見直されるため、将来の返済額や利息負担が増える可能性があります。
変動金利が向いているのは、
①金利が上がった場合でも家計に余裕がある方
②繰上返済に回せる資金を準備できる方
③借入額や返済期間を無理のない範囲に抑えられる方です。
なお、変動金利には、返済額を原則5年間据え置く「5年ルール」と、返済額の見直し時に増額を従来の125％までに抑える「125％ルール」があります。 ただし、これらのルールがあるからといって、金利が上がっても安心というわけではありません。
返済額が変わらなくても利息の割合が増え、元金の減りが当初の予定より遅くなるため、将来の返済負担が増える可能性があります。 ※金融機関や商品、返済方法によっては、これらのルールは適用されません。
【固定金利の特徴】
固定金利は、一定期間または返済期間全体の金利が固定されるため、返済計画を立てやすいことがメリットです。
金利が上昇しても、固定期間中の返済額は原則として変わりません。
固定金利が向いているのは、
①毎月の返済額を安定させたい方
②教育費など今後の支出が増える予定の方
③金利上昇による家計への影響をできるだけ避けたい方です。
ただし、10年固定などの固定金利選択型では、固定期間終了後に金利が見直され、返済額が増える可能性があります。
終了後に適用される金利の引き下げ幅や、変動金利・再固定を選ぶ場合の条件も、事前に確認しておくことが大切です。
【金利だけで決めないことが大切】
住宅ローンは、表示されている最優遇金利だけで比較しないことが重要です。
実際の適用金利は、審査結果、自己資金、勤務状況、物件内容、給与振込などの取引条件によって異なることがあります。
また、融資手数料、保証料、団体信用生命保険の保障内容や金利上乗せ、繰上返済手数料まで含めて比較する必要があります。
住宅ローン選びでは、「いくら借りられるか」よりも「無理なく返し続けられるか」が大切です。
当オフィスでは、銀行や住宅会社から独立した立場で、家計全体や将来の支出を確認しながら、お客様に合った住宅ローンと無理のない資金計画を一緒に考えていきます。